記者從哈爾濱住房公積金管理中心獲悉，為規(guī)范哈市商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個人貸款業(yè)務(wù)，防范貸款風(fēng)險，保證資金安全，10日起，《哈爾濱住房公積金管理中心商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個人貸款管理辦法（試行）》正式施行。同時，市公積金中心根據(jù)該《辦法（試行）》等有關(guān)規(guī)定，已制定《實施細則》，對“商轉(zhuǎn)公”的申請貸款條件、貸款利率和額度等進行了詳細規(guī)定。

申請“商轉(zhuǎn)公”有條件

根據(jù)《實施細則》，申請商轉(zhuǎn)公貸款除符合現(xiàn)行住房公積金個人貸款相關(guān)規(guī)定外，還應(yīng)同時符合下列條件，即：

在哈爾濱市行政區(qū)域內(nèi)購買自住住房辦理的商業(yè)貸款，借款申請人為原商業(yè)貸款（暫不包括組合貸款）的借款人，且原抵押房屋處于抵押狀態(tài)；借款申請人在哈爾濱住房公積金管理中心（以下簡稱“公積金中心”）繳存住房公積金，且首次申請公積金貸款，共同還款人無此限制；原商業(yè)貸款尚未結(jié)清，已正常還款12個月（含）以上，且近12個月還款期間無逾期記錄；原商業(yè)貸款銀行同意借款申請人辦理商轉(zhuǎn)公貸款手續(xù)并提前結(jié)清貸款。借款申請人選擇以順位抵押方式的，原商業(yè)貸款銀行同意借款人以順位抵押方式辦理商轉(zhuǎn)公貸款手續(xù)，并出具《順位抵押方式辦理商轉(zhuǎn)公貸款同意書》；申請商轉(zhuǎn)公貸款的房屋已取得不動產(chǎn)權(quán)證或房屋所有權(quán)證，原商貸放款銀行為該抵押房屋的唯一抵押權(quán)人，該抵押權(quán)必須全部基于此筆商業(yè)貸款債權(quán)而設(shè)定，且權(quán)屬明晰，無查封、保全、設(shè)定居住權(quán)等權(quán)利受限的情形，并能辦理抵押登記或順位抵押登記手續(xù)（借款申請人應(yīng)為公積金貸款抵押人）；原商業(yè)貸款房屋為共有產(chǎn)權(quán)的，共有人情況必須為夫妻之間共同共有，且公積金貸款申請共有人情況應(yīng)與原商業(yè)貸款保持一致。

“商轉(zhuǎn)公”原抵押房屋建成年份不超30年

根據(jù)《實施細則》商轉(zhuǎn)公貸款額度、期限和利率按以下標準確定，即：

商轉(zhuǎn)公貸款額度按現(xiàn)行住房公積金個人貸款政策核定（原商業(yè)貸款余額不計入負債范圍，無需從可貸額度中扣除），不得超過原商業(yè)貸款本金余額減去兩個月的還款額，原商業(yè)貸款本金余額及月還款額以受理當日金額為準；

商轉(zhuǎn)公貸款期限按現(xiàn)行住房公積金存量房個人貸款政策核定，原抵押房屋建成年份不超過30年，貸款年限與房齡之和不超過50年，且與原商業(yè)貸款已還年限合計不超過30年（原商業(yè)貸款已還年限按年向上取整）；

商轉(zhuǎn)公貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的公積金貸款利率標準執(zhí)行，認定為首套貸款的，現(xiàn)為1至5年執(zhí)行2.6%，5年以上執(zhí)行3.1%；認定為二套房貸款的，現(xiàn)為1至5年執(zhí)行3.025%，5年以上執(zhí)行3.575%。

同時，商轉(zhuǎn)公貸款套數(shù)按現(xiàn)行住房公積金個人貸款政策的套數(shù)認定標準核定，原商業(yè)貸款抵押房屋不計算在套數(shù)認定范圍內(nèi)。

“商轉(zhuǎn)公”貸款可選兩種方式辦理

根據(jù)《實施細則》辦理商轉(zhuǎn)公貸款有先還后貸和順位抵押兩種方式，借款申請人可根據(jù)實際情況選擇其中一種方式。

其中，借款申請人選擇先還后貸方式，原商業(yè)貸款銀行為公積金中心非受托銀行的，借款申請人應(yīng)采用“先還后貸”方式進行辦理。為此，借款申請人可通過公積金中心官網(wǎng)、微信公眾號、12329服務(wù)熱線、各經(jīng)辦機構(gòu)咨詢電話、窗口咨詢等方式咨詢商轉(zhuǎn)公貸款政策，符合條件的，可通過公積金網(wǎng)上營業(yè)廳、微信公眾號等自助渠道預(yù)約辦理。并按照提交申請、房產(chǎn)評估、貸款審批、結(jié)清商貸并解押、簽訂借款合同、抵押登記、銀行放款等相關(guān)流程進行辦理。

對于借款申請人選擇“順位抵押”方式的，即原商業(yè)貸款銀行與承辦公積金貸款業(yè)務(wù)受托銀行為同一家銀行的，借款申請人可以采用“順位抵押”方式進行辦理。借款申請人在進行貸前咨詢和預(yù)約辦理后，可按照提交申請、房產(chǎn)評估、貸款審批、辦理銀行同意順位抵押手續(xù)、預(yù)存資金（即，原商業(yè)貸款銀行出具《順位抵押方式辦理商轉(zhuǎn)公貸款同意書》后，借款申請人將原商業(yè)貸款本金余額及應(yīng)還利息超出商轉(zhuǎn)公貸款差額部分，以自有資金足額存入原商業(yè)貸款銀行指定賬戶，用于提前結(jié)清原商業(yè)貸款），簽訂借款合同、辦理順位抵押、貸款發(fā)放、結(jié)清商貸并撤押（即，原商業(yè)貸款銀行自收到公積金貸款資金1個工作日內(nèi)結(jié)清公積金借款人原商業(yè)貸款，并承諾向其出具結(jié)清證明，積極配合辦理抵押解除手續(xù)，公積金借款人向不動產(chǎn)登記管理部門申請辦理抵押注銷登記手續(xù)，抵押權(quán)人自動變更為公積金中心）。

原抵押房屋被查封不能辦理“商轉(zhuǎn)公”

根據(jù)《實施細則》，原商業(yè)貸款借款申請人婚姻狀況為離異，經(jīng)法院判決、裁定或離婚協(xié)議中明確其房屋產(chǎn)權(quán)歸屬已不在原商業(yè)貸款借款申請人名下的，原商業(yè)貸款借款申請人不能辦理商轉(zhuǎn)公貸款；自公積金中心審批通過之日起至放款期間，借款申請人及共同借款人的公積金賬戶余額不得提取。

同時，借款申請人申請辦理商轉(zhuǎn)公貸款過程中，有下列行為之一的，公積金中心將停止辦理商轉(zhuǎn)公貸款：借款申請人公積金賬戶被人民法院等有權(quán)機關(guān)凍結(jié)、扣劃；變更原抵押房屋所有權(quán)人；對原抵押房屋設(shè)定其他抵押，原商業(yè)貸款銀行不是唯一抵押權(quán)人；原抵押房屋被人民法院等有權(quán)機關(guān)查封、扣押、凍結(jié)；影響公積金中心抵押權(quán)實現(xiàn)的其他行為。

此外，違反本細則及相關(guān)規(guī)定的，公積金中心有權(quán)按照借款合同約定，提前終止借款合同并要求公積金借款人立即結(jié)清全部貸款本息。

根據(jù)《實施細則》公積金中心個人住房貸款發(fā)放率連續(xù)6個月高于85%（含）時，公積金中心將暫停受理商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)，已受理的，繼續(xù)辦結(jié)；當公積金中心個人住房貸款發(fā)放率連續(xù)6個月低于85％時，公積金中心將重新受理商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)。當公積金中心個貸率連續(xù)四個月高于85%（含）時，公積金中心提前發(fā)布將暫停商轉(zhuǎn)公貸款提示通知，及時通過住房公積金網(wǎng)站、服務(wù)大廳辦事窗口及其他公開渠道向社會公布。

“商轉(zhuǎn)公”申請要件

借款申請人申請辦理商轉(zhuǎn)公貸款，應(yīng)提供下列材料：

（一）住房公積金個人借款申請表；

（二）借款申請人商轉(zhuǎn)公貸款承諾書；

（三）借款申請人及配偶（共同申請人）身份證明及戶籍證明；

（四）借款申請人及配偶（共同申請人）婚姻狀況證明；

（五）借款申請人在受托銀行開立的Ⅰ類賬戶銀行卡；

（六）原商業(yè)貸款抵押房屋的《不動產(chǎn)權(quán)證書》或《房屋所有權(quán)證》；

（七）全款購房發(fā)票或契稅完稅證明；

（八）原商業(yè)貸款借款合同、房屋抵押合同；

（九）原商業(yè)貸款銀行出具的賬戶基本信息及近12個月還款流水等相關(guān)材料；

（十）借款申請人及共同申請人近期一寸免冠彩照各1張、雙方6分方章各1枚；

（十一）共同申請人為異地繳存者的，提供原繳存地公積金中心開具的《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》及近12個月的繳存明細；

（十二）公積金中心要求提供的其他材料。